Kế hoạch và mục tiêu của bạn thay đổi khi bạn trải qua từng độ tuổi khác nhau. Do vậy, bạn cũng cần thay đổi chiến lược đầu tư theo độ tuổi.
Tuổi của bạn là yếu tố cần cân nhắc chính khi bạn quản lý việc phân bổ danh mục đầu tư. Khi bạn đến gần tuổi nghỉ hưu, khả năng chấp nhận rủi ro giảm đáng kể. Bạn không thể “chịu đựng” được bất kỳ biến động mạnh mẽ nào trên thị trường chứng khoán.
Chọn độ tuổi của bạn để tìm hiểu thêm về phân bổ tài sản tiềm năng và chiến lược đầu tư cần xem xét.
1. Đầu tư theo độ tuổi 20
Một sự kết hợp đầu tư tiềm năng cần xem xét
- Cổ phiếu: 70%
- Trái phiếu: 20%
- Tiền mặt: 10%
Khả năng chấp nhận rủi ro
Những người ở độ tuổi này có thể phân bổ phần lớn khoản đầu tư vào cổ phiếu. Mặc dù nó tiềm ẩn rủi ro vì cổ phiếu thường biến động hơn trái phiếu, cổ phiếu cũng có nhiều tiềm năng tăng trưởng hơn. Các nhà đầu tư trẻ có nhiều thời gian hơn để phục hồi sau mọi khoản lỗ tiềm ẩn. Họ cũng có thể nhận được khoản lời xứng đáng với sự mạo hiểm của bản thân.
Xây dựng nền tảng tài chính
Hai từ: lãi kép. Số tiền bạn đầu tư ở độ tuổi 20 sẽ được hưởng lợi từ lãi suất hàng thập kỷ. Hãy xem xét ví dụ giả định này: 10.000 USD đầu tư ở tuổi 25 – với lãi suất 5%, ghép lãi hàng năm – có thể giúp bạn kiếm được 70.400 USD ở tuổi 65.
Trả hết nợ
Nếu vay nợ trong thời gian học đại học, sau đó khi đã đi làm bạn nên trả hết khoản nợ này càng sớm càng tốt. Bạn cũng cần có kế hoạch chi trả cho những khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao nếu có.
2. Đầu tư ở tuổi 30
Một sự kết hợp đầu tư tiềm năng cần xem xét
- Cổ phiếu: 70%
- Trái phiếu: 20%
- Tiền mặt: 10%
Tập trung vào đầu tư dài hạn
Bạn vẫn còn nhiều thập kỷ nữa mới nghỉ hưu, vì vậy bạn có thể muốn tiếp tục phân bổ danh mục đầu tư của mình chủ yếu vào cổ phiếu.
Hãy thử tiết kiệm 15-20% thu nhập trước thuế của bạn để nghỉ hưu, thông qua kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc gửi vào tài khoản tiết kiệm riêng. Và đừng quên bạn có thể mua bảo hiểm để bảo vệ bản thân khi về già. Tùy thuộc vào mục tiêu, có rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ để bạn chọn. 30 tuổi không phải là độ tuổi quá sớm để chuẩn bị cho kế hoạch hưu trí.
Yếu tố trong các mục tiêu khác
Đây cũng là thời điểm tốt để bắt đầu dành tiền cho các mục tiêu khác. Ví dụ, nếu bạn muốn mua một ngôi nhà, hãy cân nhắc việc tiết kiệm tới 20% giá mua để trả trước. Bạn càng có nhiều tiền mặt, bạn sẽ càng phải trả ít tiền lãi và chi phí thế chấp hàng tháng.
Xây dựng quỹ khẩn cấp
Nguyên tắc chung là dành thu nhập hộ gia đình của bạn từ 3 đến 6 tháng cho các trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như mất việc làm hoặc hóa đơn y tế.
Suy nghĩ về tài chính gia đình
Nếu bạn bắt đầu lập gia đình, hãy cân nhắc việc lập kế hoạch tài chính cho tương lai của con bạn. Chẳng hạn, bạn có thể tạo một khoản đầu tư với mục tiêu là tích lũy đủ tiền cho việc học hành của con cái.
3. Đầu tư theo độ tuổi 40
Sự kết hợp đầu tư tiềm năng
- Cổ phiếu: 50%
- Trái phiếu: 40%
- Tiền mặt: 10%
Kết hợp rủi ro vừa phải
Khi danh mục đầu tư của bạn tăng lên, hãy cân nhắc tái phân bổ một số quỹ – có thể là 40% – vào các khoản đầu tư có thu nhập cố định. Mặc dù những thứ này có thể mang lại ít lợi nhuận hơn nhưng chúng có thể mang lại ít biến động hơn so với cổ phiếu. Giảm rủi ro ở độ tuổi 40 có thể giúp bạn đi đúng hướng khi nghỉ hưu.
Trả hết thế chấp
Bạn có thể còn rất nhiều thời gian để trả các khoản thế chấp. Tuy nhiên, việc trích ra nhiều tiền hơn hàng tháng để trả đứt các khoản nợ là điều cần thiết ở độ tuổi 40. Trong khoảng thời gian này, bạn nên cắt giảm bớt những rủi ro liên quan đến tài chính đặc biệt là câu chuyện vay nợ, tiền lãi phải trả hàng tháng và tập trung vào kế hoạch cho tương lai.
Mở rộng danh mục đầu tư của bạn
Nếu bạn đang tối đa hóa khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình và có thêm thu nhập để đầu tư, hãy cân nhắc việc đầu tư thêm vào BĐS hoặc vàng.
4. Đầu tư ở tuổi 50
Sự kết hợp đầu tư tiềm năng
- Cổ phiếu: 30%
- Trái phiếu: 60%
- Tiền mặt: 10%
Tối đa hóa đóng góp của bạn và giảm rủi ro
Hãy cân nhắc việc tái phân bổ nhiều hơn danh mục đầu tư của bạn sang trái phiếu. Bây giờ là lúc bắt đầu suy nghĩ về việc tăng cường đóng góp vào quỹ hưu trí của bạn và tận dụng các khoản tiền bảo hiểm xã hội.
Hãy suy nghĩ thực tế, hình dung chi phí hưu trí
Khi còn khoảng 15 năm nữa mới nghỉ hưu, bạn có thể bắt đầu hình dung chi phí của mình khi nghỉ hưu. Xây dựng ngân sách rõ ràng để xem bạn cần tiết kiệm thêm bao nhiêu để có thể nghỉ hưu.
Xem xét thu hẹp quy mô
Đây có thể là thời điểm tốt để thu nhỏ quy mô thành một ngôi nhà nhỏ hơn để nghỉ hưu hoặc để đảm bảo rằng ngôi nhà nghỉ dưỡng của gia đình sẽ được chuyển giao cho thế hệ tiếp theo.
5. Đầu tư theo độ tuổi 60
Sự kết hợp đầu tư tiềm năng
- Cổ phiếu: 20%
- Trái phiếu: 70%
- Tiền mặt: 10%
Duy trì rủi ro thấp
Đây là lúc để phân bổ phần lớn số tiền tiết kiệm của bạn vào trái phiếu có thu nhập cố định để giảm rủi ro thị trường và tạo thu nhập ổn định cho khoản phân phối của bạn.
Lập kế hoạch chiến lược sử dụng quỹ hưu trí
Mặc dù quy tắc 4% có thể là chiến lược phổ biến nhất nhưng cách bạn rút thu nhập hưu trí không phải là giải pháp chung cho tất cả. Đảm bảo tính đến thuế, các nguồn thu nhập khác và tuổi thọ trong kế hoạch của bạn.
Nếu có thể, hãy thử sống bằng thu nhập dự kiến của mình trong vài tháng trước khi nghỉ hưu để xem liệu chiến lược của bạn có hiệu quả lâu dài hay không.
Hãy xem xét di sản của bạn và các thế hệ tiếp theo
Trước tuổi 60, bạn nên vạch ra những điều cơ bản về kế hoạch di sản của mình, chẳng hạn như di chúc và các tài liệu di sản khác.
