Thay vì nghỉ hưu ở tuổi 60, nhiều người đang tìm cách đạt được sự độc lập về tài chính ở độ tuổi 40 hoặc thậm chí 30 và nghỉ hưu sớm.
Nghỉ hưu sớm là gì?
Nhiều người xác định rằng họ sẽ nghỉ hưu sớm ở độ tuổi 40, 50 hoặc thậm chí sớm hơn. Họ muốn dành nhiều thời gian hơn để đi du lịch, tâm sức cho những dự án bản thân đam mê hoặc đơn giản là không làm việc nữa. Điều này thường được gọi là phong trào FIRE, viết tắt của độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm (financial independence, retire early).
Về cơ bản, nghỉ hưu sớm không chỉ là nghỉ hưu trước tuổi mà thuật ngữ này tập trung chủ yếu vào sự độc lập, tự do trong tài chính. Như vậy bạn dễ dàng quyết định liệu bản thân có muốn tiếp tục làm việc tiếp hay không, lựa chọn công việc như thế nào, người mà bạn muốn làm việc cùng mà không bị ảnh hưởng bởi tiền bạc.
Để có thể nghỉ hưu sớm, bạn cần chuẩn bị rất kỹ càng trên khía cạnh tài chính, và không thể dựa vào bảo hiểm xã hội để chi trả toàn bộ chi phí trong thời gian hưu trí. Mục tiêu của những người theo đuổi phong trào FIRE là tiết kiệm và đầu tư mạnh mẽ, nhanh chóng đạt được trạng thái độc lập và tự do tài chính. Tức là họ phải làm việc nghiêm túc, giữ chi phí sống hàng tháng ở mức phù hợp, trả hết và không mắc nợ, đồng thời ưu tiên tiết kiệm và đầu tư.
3 bước hiệu quả để nghỉ hưu sớm thành công
Bước 1: Ước tính chi phí hưu trí của bạn
Để chuẩn bị nghỉ hưu sớm, bước đầu tiên là ước tính số tiền bạn sẽ tiêu mỗi tháng sau khi nghỉ hưu. Liệt kê các chi phí cho nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống chẳng hạn như nhà ở, thực phẩm, quần áo, phương tiện đi lại, bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe.
Lý tưởng nhất là bạn sẽ nghỉ hưu mà không mắc nợ. Điều đó có nghĩa là không có khoản vay trả góp, nợ tín dụng, hóa đơn y tế chưa thanh toán hoặc khoản nợ khác. Tuy nhiên, nếu bạn vẫn đang trong quá trình trả bất kỳ món nợ nào, hãy đảm bảo rằng các khoản thanh toán đó được đưa vào ngân sách của bạn.
Tiếp theo, hãy ghi ra các khoản chi phí tùy ý bạn sẽ có bao gồm cả chi phí giải trí, du lịch và sở thích. Cộng những con số này lại với nhau, xác định số tiền bạn cần mỗi tháng để duy trì lối sống hưu trí mà bạn đang hình dung.
Tất nhiên, hãy nhớ rằng ngân sách này sẽ thay đổi khi bạn đến các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau, ví dụ bạn có thể quyết định hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Ngân sách sơ bộ này sẽ là một điểm khởi đầu tốt, vì vậy bạn nên dành thời gian để làm cho nó chính xác và thực tế nhất có thể.
Bước 2: Tính toán số tiền bạn cần để nghỉ hưu
Bây giờ bạn đã có ước tính cho chi tiêu hàng tháng của mình, bước tiếp theo là tính toán số tiền bạn cần tiết kiệm. Có một số cách để ước tính khoản tiền này.
Một trong những công thức đơn giản nhất là có từ 25 đến 30 lần chi phí hàng năm dự kiến trong thời gian hưu trí cộng với tiền mặt để trang trải chi phí trong một năm. Bắt đầu với chi phí hàng tháng của bạn và nhân với 12 để có ước tính con số hàng năm. Giả sử chi phí hàng tháng của bạn sẽ là 10 triệu đồng, tức bạn cần 120 triệu để trang trải trong 1 năm. Sử dụng phương pháp này, bạn sẽ cần từ 3 – 3,6 tỷ đồng để nghỉ hưu cộng với 120 triệu đồng tiền mặt.
Một cách tiếp cận khác là lấy chi phí hàng năm ước tính của bạn và chia chúng cho 4% để có được số tiền nghỉ hưu sớm. Nếu bạn dự tính chi 120 triệu đồng mỗi năm, bạn sẽ cần 3 tỷ đồng (120 triệu đồng÷ 0,04).
Nếu bạn muốn có thêm khoảng trống khi nghỉ hưu, hãy thử chia cho 3% (hoặc khoảng từ 3% đến 4%). Với cùng ngân sách 120 triệu đồng mỗi năm, bạn sẽ cần 4 tỷ đồng (120 triệu đồng ÷ 0,03).
Để xem bạn đang ở giai đoạn nào trong quá trình thực hiện mục tiêu nghỉ hưu sớm, hãy lấy con số mục tiêu trừ đi khoản tiền tích lũy hiện tại của bạn. Ví dụ, nếu bạn cần 3 tỷ đồng và bạn đã có 500 triệu đồng, bạn phải tiết kiệm thêm 2,5 tỷ đồng để nghỉ hưu sớm.
Bước 3: Nghiêm túc thay đổi lối sống để nghỉ hưu sớm
Câu hỏi bạn cần tự đặt ra cho bản thân là: Tôi sẵn sàng làm việc chăm chỉ đến mức nào để có thể nghỉ hưu sớm? Thành thật mà nói, đây là giai đoạn hầu hết mọi người đều gặp khó khăn và thử thách. Hãy nhớ rằng, tất cả mọi mục tiêu đều phải đánh đổi. Mồ hôi, thời gian và sự hy sinh là cái giá bạn phải trả để nghỉ hưu sớm.
Chẳng hạn, nếu thông thường một chuyến du lịch vào kỳ nghỉ của bạn tiêu tốn 20 triệu đồng, bạn có thể sẽ phải cắt giảm 1 nửa số tiền đó và đầu tư 10 triệu đồng còn lại để thực hiện mục tiêu nghỉ hưu sớm. Hay bạn sẽ cắt giảm ngân sách tạp hóa của mình 1 triệu/tháng để có thêm 12 triệu đồng mỗi năm cho đầu tư.
Bên cạnh đó, hãy đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro so với mục tiêu đầu tư của bạn. Việc phân bổ danh mục đầu tư hợp lý giúp cân bằng giữa mối lo ngại về rủi ro và mục tiêu lợi nhuận được cho là bước quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu. Bởi vì khó để có thể chỉ kiếm tiền rồi tiết kiệm và nghỉ hưu sớm, hầu hết mọi người cần có khoản đầu tư “tiền đẻ ra tiền”. Đây cũng là cách phù hợp để giúp có một khoản thu nhập thụ động vững vàng ngay cả khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, bạn cần đảm bảo rằng bản thân cảm thấy thoải mái với những rủi ro có thể xảy ra trong danh mục đầu tư của mình và biết điều gì là cần thiết và điều gì là quá xa xỉ.
