Nắm rõ những thông tin cơ bản về thẻ tín dụng sẽ giúp bạn chi tiêu thông minh, và tránh những khoản nợ không đáng có.
Thẻ tín dụng trở thành vật bất li thân với phần lớn mọi người hiện nay. Tuy nhiên, một số người lại không nắm rõ về quy định cũng như những loại phí của thẻ này. Đặc biệt, họ thường nhầm lẫn giữa phí trả chậm và khoản lãi theo kỳ hạn.
1. Thẻ tín dụng là gì?
Thẻ tín dụng cho phép bạn “mượn” trước tiền ngân hàng để mua đồ, cho dù đó là bánh mì, 1 bữa ăn trong nhà hàng hay những món đồ đắt tiền hơn như điện thoại, máy tính. Mỗi tháng, bạn nhận được bảng sao kê từ ngân hàng liệt kê các giao dịch mua hàng và đó là lúc bạn trả lại tiền. Bạn có thể thanh toán tất cả cùng một lúc hoặc chỉ thanh toán một phần tối thiểu và chuyển phần còn lại của số dư sang tháng tiếp theo. Nếu bạn có số dư, bạn sẽ phải trả lãi – một tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn nợ – trên số tiền bạn đã vay.
2. Các thuật ngữ cần quan tâm về thẻ tín dụng
2.1. Lãi suất thẻ tín dụng
Sau ngày cần phải hoàn trả số tiền đã vay trong kỳ cho ngân hàng nhưng bạn vẫn không trả hết nợ, bạn sẽ bị tính lãi cho khoản tiền này. Lãi suất của từng ngân hàng sẽ khác nhau, dao động khá lớn từ 15%-45%. Con số này lớn hơn rất nhiều so với lãi suất những khoản vay tiêu dùng thông thường. Hiện nay, các ngân hàng thường miễn lãi tín dụng trong chu kỳ tối đa 55 ngày.
Nhiều người cho rằng sau ngày cuối cùng của chu kỳ, bắt buộc sẽ phải trả toàn bộ khoản tiền đã vay mượn nếu không sẽ bị tính phí trả chậm nhưng thực tế hoàn toàn khác biệt. Đầu tiên, bạn chỉ cần trả một khoản tiền tối thiểu khi đến ngày đáo hạn thường khoản 5% khoản vay. Chẳng hạn, trong kỳ bạn mượn 20 triệu đồng, bạn chỉ cần chi trả tối thiểu 10 triệu đồng. Bạn nên chi trả khoản tiền này để tránh không bị “nhảy” vào nhóm nợ ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Bên cạnh đó, nếu không thanh toán khoản tiền này bạn sẽ phải gánh chịu phí trả chậm.
Nếu bạn trả từ 5% đến dưới 100% tổng khoản nợ trong kỳ, bạn sẽ phải trả nợ gốc còn lại và khoản tiền lãi trên số tiền đó.
2.2. Ngày sao kê
Ngày sao kê thẻ tín dụng là thời điểm mà ngân hàng phát hành bản giao dịch hàng tháng bao gồm số tiền đã vay mượn từ ngân hàng cũng như các khoản thanh toán đã thực hiện. Đây cũng là ngày để bạn xác định khoản tiền phải hoàn trả cho ngân hàng. Thường ngày này sẽ diễn ra vào ngày 20 – 25 hàng tháng.
Chẳng hạn, ngân hàng A chốt sao kê vào ngày 21, các giao dịch phát sinh vào ngày 21 sẽ phải thanh toán vào ngày mùng 5 tháng tiếp theo. Giao dịch phát sinh vào ngày 22 tháng n sẽ cần thanh toán vào ngày mùng 5 tháng n + 2. Ví dụ, ngày 22/8 bạn quẹt thẻ tiêu 10 triệu đồng thì ngày 5/10 bạn sẽ phải thanh toán khoản đó. Còn nếu bạn tiêu vào ngày 20/8 thì ngày 5/9 bạn đã phải hoàn trả. Những thông tin này, bạn sẽ cần phải đọc kỹ hợp đồng của ngân hàng phát hành thẻ.
2.3. Phí thường niên
Mỗi ngân hàng sẽ có mức phí thường niên khác nhau, thông thường sẽ dao động khoảng 100 – 500 nghìn đồng. Thẻ có hạn mức càng lớn thì khoản phí sẽ cao hơn. Tuy nhiên, hiện nay phần lớn các ngân hàng đều sẽ miễn phí phí thường niên nếu khách hàng chi tiêu qua 1 số tiền đã quy định trước đó.
Bên cạnh đó, hiện nay nhiều ngân hàng cũng đã miễn phí khoản tiền mở thẻ tín dụng.
2.4. Phí giao dịch quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế là một trong những người bạn đồng hành quan trọng của những người ra nước ngoài. Với chiếc thẻ này, bạn dễ dàng thanh toán, rút tiền mà không cần phải chuyển đổi ngoại tệ. Trong trường hợp này bạn sẽ phải trả một khoản phí tính phần trăm trên số tiền giao dịch. Con số không vượt quá 5% theo luật định.
Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng
3.1. Ưu điểm
- Dễ dàng theo dõi giao dịch
Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, tất cả các giao dịch được thực hiện trên đó sẽ được lưu lại. Những chi tiết này sẽ hiển thị cho bạn trong bảng sao kê thẻ của bạn. Việc theo dõi đầy đủ các khoản chi tiêu của bạn trên thẻ tín dụng sẽ giúp bạn quản lý tài chính và xây dựng ngân sách hàng tháng một cách tốt hơn.
- Dễ dàng luân chuyển dòng tiền
Trong trường hợp không có sẵn tiền trong tài khoản, bạn hoàn toàn dễ dàng vay mượn từ ngân hàng thông qua thẻ tín dụng. Chẳng hạn, bạn muốn sắm 1 chiếc máy tính 20 triệu đồng, thẻ tín dụng hạn mức 50 triệu/tháng, bạn hoàn toàn có thể tậu trước rồi trả tiền sau.
- Cải thiện điểm tín dụng
Sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả cho thấy bạn có khả năng duy trì tốt tình hình tài chính của mình. Do đó, nó giúp các cá nhân cải thiện điểm tín dụng. Thẻ tín dụng thường được sử dụng như “công cụ xây dựng tín dụng”, một cách để cải thiện và nâng cao thói quen vay mượn của bạn.
3.2 Nhược điểm
- Chi tiêu quá mức
Thẻ tín dụng cung cấp cho bạn khoản tín dụng ở mức độ lớn. Do bạn có thể rơi vào trường hợp mua sắm không cần thiết trong giới hạn khả dụng rồi rơi vào bẫy nợ.
- Phí lãi suất cao
Có một mức lãi suất rất cao áp dụng cho số tiền được lập hóa đơn bằng thẻ tín dụng, điều này cuối cùng có thể khiến bạn mắc nợ cao.
