Phương pháp trả nợ Snowball là một chiến lược tập trung vào việc trả hết số dư nhỏ nhất của bạn trước tiên.
Trả nợ là quá trình rất nhàm chán và khá “cực hình”. Nó giống như việc đi tập gym, mong muốn nhanh chóng có được thể hình đẹp nhất nhưng lại mất rất nhiều thời gian và công sức. Trên thực tế, có lẽ trả nợ còn ở đẳng cấp khác, nó bao gồm những áp lực về tài chính và nguy cơ rỗng túi hoàn toàn.
Do đó, việc kỷ luật trong trả nợ, xây dựng động lực để hoàn thành chuyện này rất khó. Nếu bạn đang tìm một chiến lược trả nợ có thể nhanh chóng nhìn thấy kết quả, Snowball sẽ rất phù hợp.
Khái niệm phương pháp trả nợ Snowball
Phương pháp trả nợ Snowball (quả cầu tuyết) là một chiến lược giảm nợ trong đó bạn trả hết các khoản nợ của mình theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất, bất kể lãi suất là bao nhiêu. Nó không chỉ giúp trả nợ nhanh chóng mà còn được thiết kế để giúp bạn thay đổi hành vi của mình với tiền bạc tiến đến mục tiêu không bao giờ mắc nợ nữa.
Cách thức hoạt động của phương pháp trả nợ Snowball
Bước 1: Đầu tiên, hãy liệt kê tất cả các khoản nợ không thế chấp của bạn theo thứ tự số dư, từ nhỏ nhất đến lớn nhất.
Bước 2: Thực hiện thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ. Trong đó với khoản nợ ít nhất, hãy dành số tiền lớn nhất để trả nợ. Khi thanh toán hết số nợ, hãy lặp lại nguyên tắc và áp dụng cho những khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Trong quá trình này, bạn vẫn tiếp tục thực hiện khoản tiền tối thiểu cho các danh mục nợ còn lại.
Bước 3: Lặp lại phương pháp này cho đến khi trả hết nợ. Theo nguyên tắc này, ban đầu bạn càng tiết kiệm và dành nhiều tiền hơn để trả nợ, bạn càng rút ngắn danh sách những khoản nợ phải trả. Nó giống như một Snowball lăn xuống dốc, lớn dần và nhanh hơn khi di chuyển!
Tại sao phương pháp trả nợ Snowball bỏ qua lãi suất?
Một số người có quan điểm rằng trả trước những khoản nợ với lãi suất cao nhất sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn. Phương pháp đó (được biết đến với chiếc lược trả nợ Avalanche) có vẻ rất hợp lý, ít nhất là về mặt toán học.
Tuy nhiên, một số chuyên gia tài chính cho rằng không phải lúc nào áp dụng những công thức nghe có vẻ hợp lý trong toán học sẽ đưa đến hiệu quả tốt. Tài chính cá nhân bao với 80% ảnh hưởng từ hành vi và 20% là những kiến thức đã học được trước đó. Chỉ vì nó hợp lý trên “giấy tờ”, không có nghĩa là tất cả mọi người áp dụng đều thành công. Điều quan trọng là phải trả các khoản nợ theo cách giúp bạn có động lực cho đến khi xóa sạch chúng.
Nếu bắt đầu với khoản nợ lớn nhất, bạn sẽ mất một khoảng thời gian khá lâu để cảm thấy mình đang tiến bộ và có thành quả sau quá trình nỗ lực của bản thân. Bạn rất có thể sẽ mất bình tĩnh và bỏ cuộc trước khi thực sự bắt đầu.
Với phương pháp trả nợ Snowball, những “chiến thắng” nhanh chóng sẽ tiếp thêm sức mạnh và động lực để bạn trả hết các khoản nợ còn lại.
Ưu và nhược điểm của phương pháp trả nợ Snowball
Giống như nhiều chiến lược tài chính khác, phương pháp trả nợ Snowball có cả ưu điểm và nhược điểm.
Ưu điểm
- Động lực: Nếu bạn có danh sách khoản nợ khá nhiều, chẳng hạn 5 khoản nợ phải trả, có vẻ dễ quản lý hơn nếu bạn từ từ rút gọn chúng. Việc trả những khoản nợ nhỏ nhất sẽ giúp bạn rút ngắn danh sách từ 5 xuống còn 4 hay 3 nhanh chóng. Những người mắc nợ có thể cảm thấy thất vọng và dễ dàng từ bỏ kế hoạch nếu khoản nợ có lãi suất cao nhất cũng chính là khoản nợ lớn nhất và cần phải hoàn trả đầu tiên.
- Thực hiện. Phương pháp trả nợ Snowball rất dễ thực hiện vì nó không yêu cầu bạn phải so sánh tỷ lệ lãi suất hàng năm cho các khoản nợ khác nhau. Bạn chỉ cần biết số dư của từng khoản nợ để xếp chúng theo thứ tự ưu tiên.
Nhược điểm
- Phải bỏ ra nhiều tiền hơn để trả nợ: Phương pháp Snowball nợ có thể không phải là lựa chọn tốt nhất để tiết kiệm tiền lãi. Bởi vì bạn đang ưu tiên số tiền mắc nợ hơn lãi suất và chỉ thanh toán tối thiểu cho các khoản nợ thấp trong danh sách. Cuối cùng bạn có thể phải trả lãi nhiều hơn so với khi trả trước những khoản nợ lãi suất cao.
- Thời gian: Phương pháp Snowball tập trung vào việc trả các khoản nợ theo số dư của chúng và có thể cho phép các khoản nợ lớn, lãi suất cao ngày càng lớn hơn. Do vậy, bạn có thể mất nhiều thời gian hơn để trả hết tổng số nợ của mình.
