Tiết kiệm nghỉ hưu: Cần bắt đầu tích lũy bao nhiêu tiền ở tuổi 25?

Bạn cần tiết kiệm nghỉ hưu bao nhiêu? Đó là một trong những câu hỏi phổ biến nhất mà mọi người đang tìm câu trả lời. 

Khi nghĩ về câu chuyện nghỉ hưu ở độ tuổi 20, bạn có thể nghĩ rằng bản thân sẽ còn rất nhiều thời gian để chuẩn bị. Thậm chí có những người cho rằng độ tuổi này không cần quan tâm đến thời gian hưu trí, vẫn có thể dành nhiều tiền để tận hưởng cuộc sống. 

Tuy nhiên, thực tế là nếu bạn chuẩn bị càng sớm, bạn sẽ bớt áp lực tài chính về sau này. Bên cạnh đó, bạn cũng sẽ không phải “bỏ lợn” quá nhiều hàng tháng, vẫn có thể dành tiền hưởng thụ cuộc sống. 

Tiết kiệm nghỉ hưu: Cần bắt đầu tích lũy bao nhiêu tiền ở tuổi 25?

Nguyên tắc tiết kiệm nghỉ hưu Fidelity 

Fidelity là tập đoàn dịch vụ tài chính đa quốc gia của Mỹ đã có nhiều bản phân tích để đưa ra các yếu tố tiết kiệm nghỉ hưu dựa trên độ tuổi. Ở mỗi độ tuổi nhất định, Fidelity sẽ đưa ra những con số tiết kiệm để nghỉ hưu dựa trên mức thu nhập của bạn. Tất nhiên, không có một con số phù hợp cho tất cả mọi người, tuy nhiên nguyên tắc này giúp bạn có những bước đầu lập kế hoạch tiết kiệm hưu trí dễ dàng hơn.

Nguyên tắc này dựa trên giả định rằng một người tích lũy được 15% thu nhập hàng năm bắt đầu từ tuổi 25, đầu tư trung bình hơn 50% số tiền tiết kiệm vào cổ phiếu trong suốt cuộc đời, nghỉ hưu ở tuổi 67 và duy trì lối sống như cũ khi về hưu. 

Dựa trên những giả định đó, Fidelity ước tính rằng bạn cần tiết kiệm gấp 10 lần (10x) thu nhập trước khi nghỉ hưu ở tuổi 67 sẽ giúp đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để duy trì lối sống hiện tại khi nghỉ hưu. Mục tiêu 10x đó có vẻ đầy tham vọng. Nhưng bạn có một thời gian dài để đạt được điều đó. Để giúp bạn đi đúng hướng, Fidelity đề xuất các mốc quan trọng dựa trên độ tuổi sau: Đặt mục tiêu tiết kiệm ít nhất bằng với mức thu nhập của bạn khi 30 tuổi, gấp 3 lần khi 40 tuổi, 6 lần ở tuổi 50 và 8 lần khi 60 tuổi. 

Tiết kiệm nghỉ hưu: Cần bắt đầu tích lũy bao nhiêu tiền ở tuổi 25?

Những yếu tố khác cần lưu ý khi áp dụng quy tắc tiết kiệm nghỉ hưu Fidelity? 

Không phải ai cũng có thể áp dụng quy tắc tiết kiệm nghỉ hưu Fidelity theo như lý thuyết đã đề ra. Mục tiêu tiết kiệm của mỗi cá nhân có thể khác nhau dựa trên nhiều yếu tố khác nhau. Nó bao gồm 2 yếu tố chính được mô tả dưới đây: 

1. Khi nào bạn dự định nghỉ hưu

Độ tuổi bạn dự định nghỉ hưu có thể có tác động lớn đến số tiền bạn cần tiết kiệm vào các mốc quan trọng trong cuộc đời. Bạn nghỉ hưu càng muộn, số tiền phải tiết kiệm cho hưu trí hàng năm càng thấp. Đó là bởi vì việc trì hoãn giúp khoản tiết kiệm của bạn có thời gian dài hơn để tăng lên nhờ lãi suất kép. 

Giả sử, Minh dự định trì hoãn việc nghỉ hưu cho đến khi 70 tuổi, vì vậy anh ấy sẽ cần tiết kiệm gấp 8 lần thu nhập của mình để duy trì lối sống trước khi nghỉ hưu. Trong khi đó, Linh dự định nghỉ hưu ở tuổi 67, cô ấy sẽ cần tiết kiệm gấp 10 lần thu nhập trước khi rời khỏi thị trường lao động. Tuấn mong muốn về hưu ở tuổi 65, anh ấy cần phải tiết kiệm ít nhất gấp 12 lần thu nhập của mình. 

Tất nhiên, không phải lúc nào bạn cũng có thể chọn thời điểm nghỉ hưu. Điều này sẽ bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố khó có thể kiểm soát chẳng hạn sức khỏe, khả năng làm việc có còn phù hợp với thị trường lúc đó hay không. Nhưng có một điều rõ ràng: Làm việc lâu hơn sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm dễ dàng hơn.

Tiết kiệm nghỉ hưu: Cần bắt đầu tích lũy bao nhiêu tiền ở tuổi 25?

2. Bạn muốn sống như thế nào khi về hưu?

Nói cách khác, bạn có dự định sẽ giảm chi phí sinh hoạt của mình khi quyết định nghỉ hưu không? Fidelity gọi đó là lối sống dưới mức trung bình. Hay bạn sẽ chi tiêu nhiều như bạn làm bây giờ? Đó là mức trung bình. Tương tự nếu bạn mong đợi chi phí của mình sẽ cao hơn hiện tại, đó là trên mức trung bình.

Ví dụ, Minh đang có kế hoạch sống đơn giản và tiết kiệm hơn khi nghỉ hưu, vì vậy anh kỳ vọng chi phí sinh hoạt sẽ thấp hơn. Hệ số tiết kiệm của Minh lúc này có thể sẽ chỉ còn là 8x thay vì 10x. Linh dự định nghỉ hưu ở tuổi 67 và mục tiêu của cô là duy trì lối sống khi nghỉ hưu. Vì vậy, Linh sẽ phải tiết kiệm được khoản hưu trí gấp 10 lần thu nhập hàng năm. Tuấn coi việc nghỉ hưu là một cơ hội để đi du lịch nhiều nơi. Do đó, anh phải tích lũy nhiều hơn và lên kế hoạch cho mức chi tiêu hưu trí cao hơn, hệ số tiết kiệm khoảng 12 lần ở tuổi 67.

Còn nếu bạn bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí muộn hơn thì sao? Nếu dưới 40 tuổi, đơn giản là bạn nên tiết kiệm nhiều hơn và đầu tư để “tiền đẻ ra tiền” thông qua một danh mục đầu tư đa dạng. Tất nhiên, khi nắm giữ cổ phiếu, bạn sẽ phải có kế hoạch quản lý rủi ro cụ thể để tránh thua lỗ, mất tiền oan. Nếu bạn trên 40 tuổi, câu trả lời có thể là sự kết hợp của việc tăng tiết kiệm, giảm chi tiêu và làm việc lâu hơn nếu có thể.

Chia sẻ

Bạn thích chứng khoán?
Mở tài khoản tại Asean Securities ngay hôm nay!